透视建行测试“数字人民币钱包”背后

数字人民币试点展开测试

在运行模式方面,DC/EP采取了双层运营模式。即人民银行不直接对公众发行跟兑换央行数字货币,而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构,比如商业银行或者其它商业机构,再由这种机构兑换给公众。而运营机构必须向人民银行缴纳100%准备金,这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营模式跟纸钞发行基本一样,因此不会对现有金融体制形成大的制约,也不会对实体经济以及金融稳定造成大的制约。

央行数字货币(DC/EP)落地更近一步。

中国建设银行近日在APP上测试“数字人民币钱包”。《国际金融报》记者实测后看到,建行“数字人民币钱包”设置了付款、收款、扫一扫、转款等功能,付款可借助二维码扫码、“碰一碰”(NFC)付款,目前仅个别试点地区的客户才可申请数字人民币钱包。

建行副行长纪志宏在8月31日召开的银行2020年中报业绩说明会上表示,网传建行手机APP上线数字人民币钱包一事,为科技开发过程中的测试内容,不意味着数字人民币正式落地发行。

上海对外经贸大学人工智能与创新管理研究院区块链技术与应用研究中心主任刘峰在接受《国际金融报》记者专访时判断,DC/EP的核心构架设计必然是系统架构兼容多种技术的。对于DC(数字货币)部分需要适当地吸收了当前加密货币的加密、共识、全程能追溯等相关特征;对于EP(电子支付)部分必然是成为一个开放支付生态,让微信、支付宝等第三方机构加入进来,以此增加将金融基础设施延伸至日常支付场景的费用。

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建行短暂上线

“数字人民币钱包”

数字人民币试点展开测试

8月29日,记者获悉,中国建设银行APP新增“数字钱包充值”及“数字货币”两个子菜单,部分地区客户可以绑定银行卡直接开通数字钱包,开通必须设定昵称跟支付密码。

《中国建设银行数字人民币钱包个人用户服务合同》(下称《服务协议》)显示,数字人民币钱包是指银行按照个人用户办理为其开立的、具备唯一能识别编号的法定数字人民币的载体。建行数字人民币钱包分为APP钱包和硬件钱包。

其中,“数字人民币APP钱包”是指借助支持数字人民币钱包的智能应用提供的钱包服务。“硬件钱包”是指借助柜面或电子渠道开立的储存数字人民币的实体介质,是带有硬件安全单元介质的DC/EP载体。数字人民币钱包包括:客户号(用户名、证件号码等)、密码、动态口令、电子证书、手机号码、钱包号码、邮箱、银行账号等身份认证要素。

记者实测后看到,建行数字人民币钱包设置了付款、收款、扫一扫、转款等功能,付款可借助二维码扫码、“碰一碰”(NFC)付款。《服务协议》显示,数字人民币钱包提供的服务涵盖:查询、支付、兑出、兑回、转账、信用卡还款等服务。

具体来看,建行数字人民币钱包包括:一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包。其中,用户借助远程渠道仅能开立数字人民币二类钱包、三类钱包和四类钱包,二类钱包余额上限为1万元,单笔支付上限为5000元;三类钱包余额上限为2000元,单笔支付上限为2000元;四类钱包余额上限为1000元,单笔支付上限为500元。

短暂的上线以后,建行下线了“数字人民币钱包”。建行客服表示,数字货币功能现在却进入开发跟测试阶段,已开立的数字货币钱包会由平台自动注销处理,如果钱包内有余额,最晚在8月30日24点前退还到绑定账户。

建行副行长纪志宏在业绩表明会上表示,网传建行手机APP上线数字人民币钱包一事,为科技开发过程中的测试内容,不意味着数字人民币正式落地发行。研发过程不会影响(机构)正常商业运行,有关数字人民币的试点、研发情况以央行发布信息为主。

神州信息金融技术首席架构师陈宏鸿对《国际金融报》记者强调,目前业界普遍觉得,DC/EP试点后即将遭遇大规模推广,需要独立的平台支持整套制度的运行,包括支付、转账等场景端的应用。其中数字钱包是重要平台之一,区块链则是关键科技。

数字人民币试点展开测试

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解析DC/EP架构和运行模式

8月31日,《国际金融报》记者专访央行数字货币研究所相关专家,希望知道DC/EP的构架和运行模式,央行数字货币研究所相关专家对记者表示,“由于保密条例,不能聊任何数字货币相关的事情。”

刘峰分析,从央行推出的数字人民币(DC/EP)的命名上来看,数字人民币分为DC:Digital Currency(数字货币)和EP:Electronic Payment(电子支付)两块。从现有区块链技术在应用的视角来看,目前的区块链技术还不能满足现有商业场景所必须的吞吐能力,更何况基于全国的日常金融行为。同时央行数字货币支付制度成为一个国家的金融基础设施,考虑到技术升级迭代的风险,必然不能押注到某一种技术以及语言上。

“因此针对DC/EP的核心构架设计必然是系统架构兼容多种技术的。对于数字货币DC部分需要适当地吸收了当前加密货币的相关特征如加密、共识、全程能追溯的特点。对于EP部分即电子支付部分必然是成为一个开放支付生态,让微信、支付宝等第三方机构加入进来,以此增加将金融基础设施延伸至日常支付场景的费用。”刘峰称。

在运行模式方面,陈宏鸿对记者称,DC/EP采取了双层运营模式。即人民银行不直接对公众发行跟兑换央行数字货币,而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构,比如商业银行或者其它商业机构,再由这种机构兑换给公众。而运营机构必须向人民银行缴纳100%准备金,这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营模式跟纸钞发行基本一样,因此不会对现有金融体制形成大的制约,也不会对实体经济以及金融稳定造成大的制约。

陈宏鸿强调,DC/EP成为人民币的数字化,其取代法币流转体系,并不会改变银行账户体系,反而会帮商业银行的支付结算场景创新带来新的契机。

零壹研究院院长于百程曾对《国际金融报》记者表示,中国央行发行的数字货币注重对M0货币的代替,而不是对M1、M2货币的代替。这既合乎国情又遵循公众对小额高频支付业务的意愿,同时能够有效防止M0货币被用于洗钱和恐怖主义融资等风险。由于客户习惯,区域发展变化和科技上的一些限制,央行数字货币相当长时间不会完全替代纸币。

数字人民币试点展开测试

国家金融与演进实验室特聘研究员董希淼表示,数字货币可以推动“双离线支付”,收支双方都离线,也可进行支付。只要电脑有电,哪怕整个网络都断了也可以推动支付。此外,数字货币可以推动可控匿名,也就是说能满足匿名支付的意愿。

刘峰指出,DC/EP由央行发行、国家背书,具有无限法偿性,即任何人不能拒绝接收央行数字货币。央行数字货币出现的其中一个目的是为了响应数字中国的大战略,为“数字一带一路”提供新一代数字基础设施,服务国内数字经济跟民生经济基础设施的稳固和安全。

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多方布局下概念股迎涨势

8月31日,受数字人民币测试消息的影响,数字货币概念股股价表现疲软,集体反弹,创下今年以来的新高。东方财富Choice数据显示,截至8月31日收盘,数字货币指数增长25.97点,涨幅2.04%。

个股中,汇金股份开盘后一度拉升至20%涨停。截至收盘,汉威科技涨近13%,海联金汇、长亮科技涨约8%,飞天诚信、优博讯、金固股份、神州信息等涨幅超5%。

随着数字货币落地的加快推动,部分上市公司也透露将关注数字货币领域并切实布局。神州控股在业绩中称,旗下神州信息已经参与了一家商业银行的中国央行数字货币(简称“DC/EP”)测试或者相关推广工作,涉及加密数字货币的电子支付场景测试,数字钱包作为DC/EP后期推广所需的重要平台之一,神州信息已完成相关科技储备,未来能否帮助商业银行实现数字货币的落地与推广工作。

即将上市的蚂蚁集团在招股说明书明确,2017年末数字人民币试点展开测试,中国人民银行开始组织个别实力强大的商业机构共同举办数字人民币体系(DC/EP)的研发,蚂蚁集团是其中之一。蚂蚁集团称,两年多来,公司积极参加数字人民币研发实验。目前,数字人民币仍进入试点测试阶段,相关产品设计及政策安排等却在不断地迭代和加强。

数字人民币试点展开测试

奇安信在上证E互动系统上表示,数字货币的试点测试,对于安全厂商的行业机会更多来自于金融IT平台更新带来新的安全项目机会,公司未在关注并切实布局。

优博讯则称,公司仍然在紧密关注并切实跟进数字货币相关科技和应用动态,并在科技研发和产品开发方面大幅布局。在央行实施数字货币落地应用的过程中,优博讯也将为人民币的数字化与线下商户支付场景的落地贡献力量。

另据报道,中国央行法定数字货币项目不仅国有四大行、阿里、腾讯和三大移动运营商参与之外,邮储银行已经于今年5月接入,而且股份制银行中,至少中信银行也终于参与其中。在使用画面上,除了可能的公用事业使用场景如公务员薪酬等,目前计划以及即将与央行数字货币展开科技测试的流量场景端至少包括美团、滴滴、bilibili、字节跳动和一款服务政企的办公应用蓝信。

在陈宏鸿看来,央行数字货币DC/EP推出的意义深远:

首先,DC/EP让支付方式显得非常方便,并增添有限的匿名性,具有更好的用户隐私保护性。

第二,DC/EP有利于人民币国际化,跨越国际数字人民币试点展开测试,实现海外流通,例如在美国任何国家,只要收付双方都装有央行DC/EP钱包类应用,都能按即时汇率完成支付结算。

第三,DC/EP会颠覆纸币系统运转的社会利润,有利于人民币的流动。现钞在流转过程中应该发行、印制、防伪、流动、回笼、贮藏等繁杂步骤,不利于携带、也易于感染细菌,导致整个金融体制和社会制度极高运转成本。

不过,陈宏鸿也强调,支付方式的颠覆势必对银行现有的IT平台带来较大影响。

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